Diferencia la tasa anunciada del costo completo: identifica periodicidad, cargos, seguros y condiciones que afectan el importe final.
Qué expresa una tasa
La tasa remunera el uso del capital durante un período. Debes conocer su periodicidad y método de cálculo, así como si permanece fija o puede cambiar. Una tasa anual nominal no se compara directamente con una efectiva anual sin convertirlas a una base equivalente.
Del interés al costo total
El total pagado puede incluir devolución del capital, intereses, comisiones, gastos de gestión y coberturas exigidas o elegidas. Algunos conceptos se pagan al inicio y otros a lo largo del plazo. Solicita un resumen que identifique los importes incluidos y excluidos de la cifra presentada como costo total.
Compara propuestas comparables
Usa el mismo monto neto recibido, calendario, duración y supuestos. Verifica si hay cuota final, tasa variable, penalidades, servicios opcionales o bonificaciones condicionadas. Una oferta con tasa menor puede resultar más cara si incluye cargos superiores o extiende el plazo.
Preguntas útiles
¿Cuál es la tasa efectiva y cómo se calcula? ¿Puede variar y con qué regla? ¿Qué cargos son obligatorios? ¿Qué ocurre si pago antes? ¿Se modifica el precio al cancelar servicios asociados? Solicita las respuestas y el cuadro de pagos por escrito antes de firmar.
Ejemplo resuelto: del interés al total pagado
Todas las cifras son ilustrativas, expresadas en «unidades» abstractas (no son moneda ni precios de venta) y no representan ninguna oferta real.
Supuestos: capital de 10.000 unidades; tasa nominal anual de 12 % capitalizada mensualmente (1 % por mes); 12 cuotas mensuales iguales vencidas; sin comisiones, seguros ni otros cargos.
La cuota resulta de 10.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01−12) = 888,49 unidades. Total pagado: 888,49 × 12 = 10.661,88 unidades, es decir, 661,88 de intereses (6,6 % del capital). Aplicando el mismo cálculo a la tasa nominal, la tasa efectiva anual equivalente es 1,0112 − 1 ≈ 12,68 %, distinta del 12 % anunciado.
Si se añade un cargo inicial de 150 unidades financiado dentro del capital (capital 10.150), la cuota pasa a ≈ 901,82 y el total a ≈ 10.821,84: el mismo 12 % nominal cuesta más de lo que sugiere la tasa por sí sola. Por eso conviene comparar el costo total y no solo la tasa.
PARA CERRAR
En resumen
La tasa es un indicador importante, pero no representa por sí sola el costo completo. Compara el total y las condiciones sobre una base común. Los métodos de divulgación y los componentes obligatorios del costo difieren según la jurisdicción.